結婚して３年、出産を機に私が退職したため現在は夫だけの収入で月２５万、ボーナス１００万ほどです。度重なる引越しや車の購入で貯金はほとんどありません。車のローンがあと４年ほど残っています。（残１００万ほどです）

現在月７万もする家賃を払っていて、もったいないので早くマイホームを買いたいと思っているのですが、頭金なしでの購入は無謀でしょうか？予算は土地プラス家で２５００万前後で４LDKで考えて探そうと思っています。
現在は妊娠中で働いていませんが、産後１年ほど経ったら正社員で再就職を考えています。
それぞれだとは思いますが、頭金はどれくらい貯めてから家を購入するのがよいのでしょうか？高い家賃を捨て続けるのを考えるとなるべく若いうちに購入して早く返済を終えた方がラクだと考えるのは甘いでしょうか？まだ、検討し始めたばかりで無知なところが多いですが、ご意見お聞かせください。

回答1

保育料はタダではありません。就学前のお子さんですと、保育園でも軽く月３万以上かかりますし、お子さんがいて働くと、今ほど時間はとれませんので外食やお惣菜も多くなります。
小学校に上がっても、学童などに預けるとそれなりにお金がかかります。

賃貸は払えなくなったら最悪でも少し安いところに移るとか、それなりの対処法がありますが、家を買うというのは、月々７万つづ借りているわけではなく、ローンが下りた時点でいきなり２５００万円の借金を負うわけです。
当然、払えなくなったら残額が借金になります。

貯金がないのと借金があるのでは、大きな違いです。

住宅ローンの場合は、返済開始後８～１０年くらいは利子しか払っていない計算になるはず。
それだけの金利を払うなら、毎月１０万返したつもりで、７万家賃を払って３万貯めたらどうですか？
そして、毎回ボーナスを半分貯蓄にまわす。

これで３年もすれば３００万くらい貯まるでしょう。
３年経つと、お子さんの状況も確定してくると思います。

「３０歳を目処にマイホームを買うぞ！」計画はいかが？

回答2

無理な条件でもやってみたらなんとかなった。

とても苦労したが、やっぱり買ってよかった。

など、成功例は多いです。

よくよく考えて、チャンスだと感じたら実際に動き始めることです。

回答3

ヤフー知恵袋のQ＆Aを参考にしてください。

◆ マンションを購入しようかどうかで迷っています。
年齢は31歳、妻と子供２人の４人家族。 年収は300万円程度あり、民間金融機関からの借入れやローンはありません。
現在は月７万円の家賃を支払って生活しています。

該当の物件価格は2500万円、頭金なし、ボーナス払い年間20万円で、月７万5000円の35年払いを不動産屋から勧められています。
購入に当たっての諸費用は支払い可能ですが、住宅ローン審査に通るかどうか分かりませんし、
年収から言って、住宅ローン控除も期待できないと思ってます。
固定資産税や修繕積立金等もあり、35年間の支払いに不安もあります。

良いアドバイスがあれば、お願いします。

回答1

マンションの場合はローン支払い以外にも管理費や修繕積立金や固定資産税がかかりますし、車を所有していれば駐車場代もあるかもしれません。
年収３００万なら手取りで約２５０万。
生活するだけで預金する余裕はないのではないですか？

不動産屋さんが提示しているローンは変動金利か２年固定くらいの短期固定ではないですか？
これなら金利が上昇したらローン支払額も増えますよ。
最初は７万５０００円の支払いでも金利上昇でローン金額が９万１０万になったら払っていけますか？

この年収で無理なくローン組むなら年収の５倍でもきついかも。安全圏は４倍程度１２００万くらいまで。２５００万は無謀です。
ボーナス払いはボーナス支給がなくなったり減額になることもありえますのでお勧めしません。

どうしても買いたいなら夫婦正社員で共働きし収入合算でと言うなら可能です。
そうなればローン完済まで共働きでいかなければなりません。
年収６００万程度あるならこのくらいのローンが組めると思います。

回答2

この2点を考えるだけでも、審査が通る以前に返済が無理だと思うので、購入は見合わせる方がいいでしょう。
せめて銀行ローンの借入額が1200万以下になるようにした方がいいでしょう。

＞頭金なし、ボーナス払い年間20万円で、月７万5000円の35年払いを不動産屋から勧められています
返済方法をよく確認しましょう。変動や当初○年の優遇金利を選択していると思います。
あなたの場合、少しでも金利が上がったら返済がアウトになるのではないでしょうか？
しかもマンションの場合はこれに管理費、修繕費、駐車代などの費用も毎月発生するのでは？

返済計画を立てる場合は、どんな返済方法にするにせよ、35年3%で支払える余裕がなければ返済が非常にしんどくなる。
この場合だと毎月9.6万になります。これに管理費、修繕費、駐車場代を加えて、毎月生活できるかどうかをもう一度検討しましょう。

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住宅ローン控除

所得税から引ききれない金額は住民税からも控除可能です。上限は9万7500円。

贈与税の特例

相続時精算課税精度

さらにしぼった条件を満たすと、3500万円となり、
上の贈与税の特例と合わせれば、最大4000万円が非課税となります。

基本的なことを押さえておきましょう。

住宅ローンの基本を押さえる

目安としてはマンションの価格の8割程度。

返済期間は35年くらいが一般的で、
長くすれば毎月の返済額は少なくなり、逆にトータルの返済額は増えます。

金利は固定型と変動型の大きく2タイプ。
変動型も半年ごとの見直しだったり、10年ごとの見直しだったりで、
固定期間が長くなるほど、固定型と変動型の中間的な位置づけになります。

民間ローン

借りるときの団体信用生命保険料はかからないことが多いです。
（団体信用生命保険料：借りた人が死亡した場合に保険金でローンを完済するしくみ。
遺族が返済をかぶらなくていいようにするための保険です）

フラット35

さらに条件を満たせば当初金利が引き下げられる「フラット35ｓ」が利用できて、お得です。

条件は
● バリアフリー
● 省エネルギー
● 耐震性
● 耐久性
など。

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